Советы юриста: как не стать жертвой кредитора

В России на сегодняшний день является актуальной проблема обеспечения доступности и возвратности кредита.

Зачастую в кредитных договорах можно встретить условия, которые либо напрямую противоречат законодательству, либо используют уловки.

На практике часто встречается условие кредитного договора, которое предусматривает взимание комиссии за выдачу кредита, что является нарушением закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пункт 2 ст. 16 предусматривает запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно требованиям утвержденного Банком России «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета.

Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», а именно ст. 30, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом; в частности, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения и другие существенные условия договора. В ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 5 вышеназванного ФЗ к банковским операциям, в том числе, относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В Постановлении Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 года указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику. Пункт 1 ст. 819 ГК РФ не предусматривает взимания комиссии за ведение ссудного счета и не относит к плате за кредит.

Включение в Договор условия о возложении на потребителя обязанности по оплате комиссии, например, за открытие и ведение ссудного счета, не соответствует требованиям закона. Неправомерность включения подобного условия в кредитный договор подтверждается и обширной судебной практикой как арбитражных судов РФ, так и судов общей юрисдикции.

В соответствии со ст. 167, 168 ГК РФ условие о взимании комиссии является ничтожным и недействительно независимо от такого признания судом.

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая сторона обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, если вы выплачиваете долг по такому кредиту, то вы вправе обратиться в банк с заявлением о возврате незаконных комиссий. В случае отказа необходимо обращаться в суд для взыскания с банка уплаченной вами комиссии.

Распространенный метод банков повысить свою прибыль от кредитования – навязывание программ страхования жизни. Обусловлено это снижением риска невыплаты кредита (если с клиентом что-то произойдет, страховая компания возместит долг), а также значительными комиссиями от страховой компании за каждый оформленный договор.

Так как банки не желают отказываться от дополнительного дохода даже под угрозой судебных разбирательств, современное законодательство решило эту проблему по-другому: любой заемщик может отказаться от страховки после оформления кредита, причем безо всяких штрафов и санкций.

Условие кредитного договора о дополнительном взыскании денежных средств (неустойка, комиссия) за досрочное погашение кредита или о запрете на досрочный возврат суммы займа заемщиком судебная практика рассматривает как незаконное. Банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору. Согласно ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Досрочный возврат кредита не является фактически понесенным расходом банка.

Также следует рассмотреть условие о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки. Пункт 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 «О свободе договора и ее пределах» говорит о том, что запрет, установленный ч. 4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» относительно одностороннего изменения кредитной организацией порядка определения процентов по кредитному договору, не исключает такого изменения, вследствие которого размер процентов по кредиту уменьшается. Такое условие возможно, только когда более слабой стороне договора, в нашем случае физическому лицу, предоставляются более льготные условия займа, выраженные в одностороннем понижении процентной ставки банком. Также Постановление ссылается на ст. 310 ГК РФ, которая предусматривает односторонний отказ от договора только в случаях, когда договор заключается в связи с осуществлением обеими его сторонами предпринимательской деятельности. В соответствии с этой статьей такой отказ не может распространяться на отношения между потребителем и кредитной организацией.

На сегодняшний день одностороннее изменение ставок (или других условий) по кредитному договору строго запрещено. Если вы обнаружили в своем соглашении такой пункт, можете смело обращаться в Роспотребнадзор с жалобой. Если же ваш банк уже изменил ставку на таких основаниях, то можно подавать иск в суд.

Кредитные договоры зачастую являются достаточно объемными, в них используются различные термины, не понятные гражданам, не имеющим юридического или экономического образования. Заключая кредитный договор, потребитель в основном обращает внимание на сумму кредита и проценты, опуская условия, касающиеся дополнительных платежей и комиссий, которые будет обязан заплатить.

Важно!

Перед тем как поставить свою подпись в кредитном договоре, внимательно прочитайте его и все сопутствующие ему документы банка (условия, порядки, тарифы и т.д.). Банк обязан указать в договоре полную стоимость займа (эффективную процентную ставку), проследите за этим. Договор должен обязательно включать график платежей по кредиту (с датами и суммами), или такой график должен прилагаться.

Уточните, каким образом вы получите заемные средства (наличными деньгами или безналичным путем, например зачислением на банковскую карту). Будет ли взиматься комиссия банком при снятии этих денег. Обратите внимание на штрафы (за просрочку, несвоевременное информирование банка о смене своих данных и пр.), а также на то, в каких случаях финансовое учреждение может досрочно расторгнуть кредитный договор. Узнайте условия досрочного погашения займа (есть ли мораторий на него, какая комиссия). Уточните способы погашения кредита (через отделения, банкоматы, терминалы, почту) и стоимость по каждому из них.

Указанные в статье сложности кредитных договоров не являются исчерпывающими, поэтому перед заключением кредитного договора советуем провести правовую экспертизу его содержания, чтобы иметь полную и достоверную информацию о своих правах в отношениях с банком.

Кроме того, в судебных делах, связанных с взысканием задолженности, знание юридических тонкостей кредитных договоров зачастую позволяет существенное снизить размер задолженности. Поэтому при возникновении спора с банком обращайтесь за помощью к квалифицированным юристам.

Григорий Князев, адвокат, специально для газеты «Пенсионер»