Побег от банка

Финансовая грамотность

«Живи по средствам», — учит жизнь. Расскажу, как на седьмом десятке лет едва не рухнула в долговую яму.

Однажды банк, в котором я храню сбережения, кстати, один из самых известных российских банков — называть его не буду, чтобы не выглядело рекламой или антирекламой, — внезапно объявил о снижении лимита по моей кредитной карте с 300 тысяч рублей до 150 тысяч, если не соглашусь на повышение кредитной ставки с 17,9% до 49,8%.

Какого рожна? Давайте разберёмся не хуже Герцена: «Кто виноват?», и убедительнее Чернышевского: «Что делать?».

Без паники!

Первая и единственная кредитка в моей жизни появилась ещё до выхода на пенсию. До неё не раз брала в банках потребительские кредиты. С ними было всё понятно: получаешь необходимую сумму разом, возвращаешь с процентами и по частям.

Кредитку старалась не опустошать, используя её по крайней нужде. Первоначальный лимит был невелик. Добавок я у банка не просила, но и не отказывалась, когда банк повышал мой лимит в одностороннем порядке. Всё же от каждого такого предложения по душе пробегал холодок: «Сколько же и с каких доходов отдавать растущий долг?».

Когда вышла с работы, обязательные платежи за меня стала вносить старшая дочь — предприниматель. Просрочек больше одного дня мы не допускали. От взноса до взноса я безмятежно обнуляла кредитку на билеты в театр и другие простые радости.

Поясню, как это выглядело в рублях. Чем меньше от лимита оставалось на кредитке доступных денег, тем выше становился обязательный платёж. К осени этого года он составлял от 13 до 14 с лишним тысяч рублей в месяц. Когда мы его гасили, чуть больше 4 тысяч рублей уходило банку в качестве процентов за покупки. Около 10 тысяч оставались на карте — в «теле кредита». Их я и тратила, когда заканчивалась моя пенсия на обычной дебетовой карте.

Так и сводила концы с концами от пенсии до пенсии, от одного обязательного платежа до другого. Получив от банка предупреждение о снижении кредитного лимита вдвое, и предложение сохранить его за повышение процентной ставки почти втрое, я остолбенела. Каким же будет обязательный платёж по новым условиям? Смогу ли без стыда смотреть в глаза дочери, когда ей придётся гасить мои растущие долги?

Крайний срок снижения лимита банк переносил дважды: с сентября на октябрь. Но я так и не нажала в онлайн-банке на кнопку «Принять» новые условия.

— И правильно сделала, — поддержала дочь, когда я ей рассказала о цене сохранения лимита.

Добросовестны ли действия банка?

Я искала ответы на этот вопрос. И вот что выяснила. С точки зрения закона — да. Право банка снижать или повышать лимит опирается на:

• Условия договора банковского счёта/кредитной карты. Чаще всего там есть пункт о праве банка изменять лимит, исходя из платёжеспособности клиента, кредитной истории, долговой нагрузки и даже просто «по результатам внутренней оценки рисков».
• Статью 859 ГК РФ, она регулирует отношения по банковскому счёту, а кредитные карты технически привязаны к счёту.
• ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ — он задаёт общие рамки, но не запрещает банку управлять лимитом.

А вот повышение ставки с 17,9% до 49,8% — это уже не «автоматическое изменение», а новое условие. Чтобы оно заработало, нужно наше согласие — обычно в виде подписания дополнительного соглашения. Без этого согласия банкам запрещено менять процентную ставку.

Кто виноват в снижении лимита?

Тут нет одного злодея, скорее — система.

Банк и его риск-менеджмент. Для банка пенсионер — не «возраст мудрости», а «повышенный риск»: доход фиксированный, индексации не всегда покрывают инфляцию, а долговая нагрузка растёт. Поэтому лимиты срезают, чтобы не рисковать.

Ай, как нелогично! Если банк, видя мой тощий кошелёк, срезает лимит с щадящими условиями пользования кредиткой до 150 тысяч, почему же он уверен, что я верну ему 300 тысяч с жирным приростом?

Макроэкономика. Рост ключевой ставки ЦБ, инфляция, ужесточение нормативов заставляют банки бороться за свою рентабельность.

Ваша кредитная история. Если у вас есть другие кредиты, просрочки, или даже просто высокая долговая нагрузка, к примеру, платежи по кредитам съедают большую часть дохода, банк может снизить лимит.

Сам договор. Если вы когда-то поставили галочку «согласен с изменениями условий», банк имеет право действовать в рамках этих пунктов.

В общем, виноватых много, но главный урок такой: когда берёте кредит, вы не просто получаете деньги — вы подписываетесь под правилами игры, которые могут меняться.

Что делать, если не согласен с условиями банка?

Если вам предлагают подписать дополнительное соглашение с повышением ставки, а вы не готовы на такие условия, вот пошаговый план:

• Не подписывайте сразу. Дайте себе хотя бы 24 часа на раздумье.
• Перечитайте договор. Если дома его не найти, идите в ближайшее отделение или на сайт банка. Найдите пункты про изменение лимита.
• Запросите письменное обоснование. В обращении в банк через чат, почту или отделение попросите разъяснить, почему снижен лимит, и на каком основании предлагается новая ставка? Это пригодится, если придётся жаловаться дальше.
• Рассмотрите альтернативы. Если вам нужны деньги, можно взять кредит в другом банке под более низкую ставку — если кредитная история позволяет; обратиться за социальной поддержкой, если вы попадаете под льготные категории.
• Подайте жалобу, если считаете действия банка недобросовестными. Можно обратиться: в сам банк через официальный канал обращений; в Банк России через интернет-приёмную на сайте cbr.ru; в «Роспотребнадзор», если считаете, что нарушены права потребителя, и новые условия банка серьёзно ухудшат ваше финансовое положение; к финансовому уполномоченному, если спор касается финансовых услуг.

Главное — не принимайте поспешных решений. Но и не пускайте всё на самотёк. Банки режут лимиты «в индивидуальном порядке». Так же индивидуально можно доказать и свою правоту. Есть судебные прецеденты в пользу потребителей банковских услуг.

Финансовая грамотность — это...

Честно? У меня пальцы едва не дрогнули, чтобы нажать «Принять», лишь бы не потерять привычные 300 тысяч. А потом включился внутренний бухгалтер: что значит «потерять?». Моя кредитка уже пуста. А пополнять её на новых условиях — себе дороже.

Что же будет, если не соглашусь? Стану, как обычно, вносить обязательные платежи. На сумму каждого взноса будет снижаться лимит. Не смогу пользоваться кредиткой почти год, пока из обязательных платежей не сложатся те самые 150 тысяч рублей пониженного лимита. Но всё это время перед моим носом будет маячить кнопка «Принять» новые условия...

— А давай внесём на карту эти 150 тысяч, пока у меня есть такая возможность, — предложила дочь.

Я с благодарностью согласилась. Но если банк снова предложит повысить лимит, не соглашусь ни за что! Ведь финансовая грамотность — это когда ты не только умеешь считать проценты, но и можешь вовремя сказать: «Спасибо, не надо»!

Татьяна Ковалева
Изображение от magnific